Réponse courte
Appelez tout de suite la ligne anti-fraude de votre banque, au numéro de votre carte ou de l’app, et demandez de bloquer ou de rappeler le paiement : avec un virement instantané, chaque minute compte. La suite dépend d’un mot. Si le paiement est non autorisé — quelqu’un a utilisé votre carte ou vos identifiants à votre insu —, le droit de l’UE (DSP2) oblige la banque à rembourser, en principe au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant, sauf fraude ou négligence grave de votre part. Si l’on vous a trompé pour que vous l’envoyiez vous-même, il n’existe pas encore de droit général au remboursement dans l’UE, mais depuis le 9 octobre 2025 les banques de la zone euro doivent effectuer la vérification du bénéficiaire, un contrôle du nom associé à l’IBAN qui vous alerte avant de payer. Au Royaume-Uni, les banques remboursent la plupart des victimes jusqu’à 85 000 £.
La première heure
- Appelez la ligne anti-fraude de la banque au numéro de votre carte ou de l’app officielle, jamais à un numéro reçu par message. Demandez de bloquer le paiement ou d’en demander le retour à la banque destinataire.
- Bloquez ce qui est exposé : carte, accès à la banque en ligne, application bancaire d’un téléphone perdu.
- Portez plainte et transmettez la référence à la banque ; en France, THESEE permet de porter plainte en ligne pour une escroquerie sur internet. Voir où signaler, pays par pays.
- Conservez les preuves : la discussion, les coordonnées bancaires fournies, les reçus de virement, les numéros et les dates.
- N’envoyez plus rien. « Frais », « taxes » ou « frais de déblocage » pour récupérer votre argent sont la deuxième étape de la même arnaque.
Autorisé ou non autorisé : le mot qui décide du remboursement
| Situation | UE | Royaume-Uni |
|---|---|---|
| Quelqu’un a payé avec votre carte ou vos identifiants sans vous (non autorisé) | Remboursement au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant ; jusqu’à 50 € peuvent rester à votre charge, tout en cas de fraude ou de négligence grave ; signalement sous 13 mois | Remboursement à la fin du jour ouvrable suivant ; jusqu’à 35 £ à votre charge, plus en cas de négligence grave |
| On vous a trompé pour que vous l’envoyiez vous-même (autorisé) | Pas encore de droit général au remboursement ; la banque peut tenter un rappel | Remboursement obligatoire jusqu’à 85 000 £ pour les Faster Payments et CHAPS depuis le 7 octobre 2024 ; demande sous 13 mois |
| Un prélèvement accepté que vous regrettez | Prélèvement SEPA : remboursement sur demande dans les 8 semaines suivant le débit | Remboursement au titre de la Direct Debit Guarantee |
| Un virement dont le nom ne correspondait pas au compte | Si la banque n’a pas fait la vérification du bénéficiaire, elle est responsable ; si vous avez payé malgré l’alerte « pas de correspondance », en général non | Les alertes Confirmation of Payee sont prises en compte dans la demande |
Un paiement que vous avez validé vous-même, par un code ou dans votre app bancaire, est en général considéré comme autorisé, même si un escroc vous y a poussé. Le litige porte alors sur le caractère suffisant des alertes et contrôles de la banque.
Vérification du bénéficiaire : le contrôle du nom sur chaque virement en euros
Selon le règlement européen sur les virements instantanés, les prestataires de paiement de la zone euro doivent, depuis le 9 octobre 2025, comparer le nom du bénéficiaire à l’IBAN avant tout virement SEPA, instantané ou classique, et vous donner le résultat : correspondance, correspondance partielle (avec le bon nom affiché) ou absence de correspondance. Les pays de l’UE hors zone euro suivront d’ici le 9 juillet 2027.
Un « pas de correspondance » sur un prétendu « compte sécurisé », un bailleur ou un vendeur est souvent le dernier moment pour arrêter une arnaque. Lisez l’alerte ; si vous payez quand même, vous en assumez en général le risque. Si votre banque n’a pas fait le contrôle, ou l’a mal fait, elle doit vous rembourser. Au Royaume-Uni, l’équivalent s’appelle Confirmation of Payee.
Au Royaume-Uni : les règles de remboursement APP
Depuis le 7 octobre 2024, les banques britanniques doivent rembourser les victimes de fraude au virement autorisé (APP) pour les Faster Payments et CHAPS entre comptes britanniques, jusqu’à 85 000 £ par dossier. Le Payment Systems Regulator indique que la plupart des victimes sont remboursées sous cinq jours ouvrables. La demande doit intervenir dans les 13 mois suivant le dernier paiement ; la banque émettrice peut déduire une franchise jusqu’à 100 £ (pas pour les clients vulnérables), et le coût est partagé entre banques émettrice et destinataire. La banque peut refuser en cas de complicité ou de négligence grave. Au-delà du plafond, ou en cas de refus, reste le Financial Ombudsman Service.
Ce qui change dans l’UE — et que faire d’ici là
Un nouveau règlement européen sur les services de paiement, sur lequel les colégislateurs se sont accordés, ajoute un droit au remboursement en cas de fraude où les escrocs se font passer pour votre banque. Il n’est pas encore applicable. D’ici là :
- Réclamez par écrit auprès de la banque, avec les dates, la référence de plainte et pourquoi ses alertes ou contrôles ont échoué.
- Escaladez auprès du médiateur bancaire de votre pays ; le réseau européen FIN-NET recense ces organismes.
- Méfiez-vous des services de « récupération » qui promettent de récupérer l’argent contre paiement ; voir les arnaques à la récupération.
La plupart des arnaques au virement commencent par un compte piraté ou faux : contact sentimental ou d’investissement, « emploi », faux vendeur. Voir arnaques sentimentales et à l’investissement, arnaques aux tâches, et si votre propre compte a servi, récupération de compte piraté.
Questions fréquentes
Ma banque peut-elle annuler un virement instantané ?
Un virement instantané arrive en quelques secondes : la banque peut seulement demander à la banque destinataire de restituer les fonds. Cela ne marche en général que si l’argent est encore là, et souvent avec l’accord du bénéficiaire. Appelez quand même immédiatement.
J’ai validé le paiement avec un code. Est-il non autorisé ?
En général non : un paiement validé par vous-même compte comme autorisé, même si vous avez été trompé. Dans l’UE, le débat porte sur l’efficacité des alertes et de la vérification du bénéficiaire ; au Royaume-Uni, appliquez les règles APP.
De combien de temps je dispose ?
Dans l’UE, signalez un paiement non autorisé sans tarder et au plus tard 13 mois après le débit. Au Royaume-Uni, les demandes APP doivent être faites dans les 13 mois suivant le dernier paiement.
Quelqu’un propose de récupérer mon argent contre des frais. Dois-je payer ?
Non. Les offres de « récupération de fonds » payées d’avance sont une arnaque connue qui suit la première. Ne traitez qu’avec votre banque, la police et les médiateurs officiels.
Sources: Directive sur les services de paiement (DSP2) — directive (UE) 2015/2366, articles 71 à 77, Règlement sur les virements instantanés — règlement (UE) 2024/886 (vérification du bénéficiaire), Payment Systems Regulator (Royaume-Uni) — remboursement des fraudes APP