Resposta curta
Ligue já para a linha antifraude do seu banco, pelo número do cartão ou do aplicativo, e peça para travar ou recuperar o pagamento: em transferências imediatas, cada minuto conta. O resto depende de uma palavra. Se o pagamento foi não autorizado — alguém usou o seu cartão ou acesso sem você —, as regras da UE (PSD2) obrigam o banco a reembolsar, em regra até o fim do dia útil seguinte, salvo fraude ou negligência grave da sua parte. Se você foi enganado e enviou o dinheiro por conta própria, ainda não há um direito geral de reembolso na UE, mas desde 9 de outubro de 2025 os bancos da zona euro devem fazer a verificação do beneficiário, uma checagem do nome ligado ao IBAN que avisa antes de pagar. No Reino Unido, os bancos reembolsam a maioria das vítimas até £85.000. No Brasil, para Pix, existe o MED.
A primeira hora
- Ligue para a linha antifraude do banco pelo número do cartão ou do aplicativo oficial, nunca por um número recebido em mensagem. Peça para travar o pagamento ou pedir o retorno ao banco do destinatário.
- Bloqueie o que está exposto: cartão, acesso ao internet banking, app do banco num celular perdido.
- Apresente queixa à polícia (em Portugal, PSP, GNR ou Polícia Judiciária) e passe a referência ao banco. Veja onde denunciar, país a país.
- Guarde as provas: a conversa, os dados de conta que lhe deram, comprovantes, números de telefone e datas.
- Não envie mais nada. “Taxas”, “impostos” ou um “custo de liberação” para recuperar o dinheiro são a segunda etapa do mesmo golpe.
Autorizado ou não autorizado: a palavra que decide o reembolso
| Situação | UE | Reino Unido |
|---|---|---|
| Alguém pagou com seu cartão ou acesso sem você (não autorizado) | Reembolso até o fim do dia útil seguinte; até 50 € podem ficar a seu cargo, tudo em caso de fraude ou negligência grave; comunique em até 13 meses | Reembolso até o fim do dia útil seguinte; até £35 a seu cargo, mais em caso de negligência grave |
| Você foi enganado e enviou por conta própria (autorizado) | Ainda não há direito geral de reembolso; o banco pode tentar recuperar | Reembolso obrigatório até £85.000 em Faster Payments e CHAPS desde 7 de outubro de 2024; peça em até 13 meses |
| Um débito direto autorizado de que se arrependeu | Débito direto SEPA: reembolso a pedido nas 8 semanas seguintes ao débito | Reembolso pela Direct Debit Guarantee |
| Uma transferência em que o nome não correspondia à conta | Se o banco não fez a verificação do beneficiário, responde; se você pagou apesar do aviso de “não corresponde”, em geral não | Os avisos de Confirmation of Payee contam no pedido |
Um pagamento aprovado por você, com um código ou no app do banco, costuma ser tratado como autorizado mesmo que um golpista o tenha convencido. A disputa passa então a ser se os avisos e controles do banco foram suficientes.
Verificação do beneficiário: a checagem do nome em cada transferência em euros
Pelo Regulamento europeu de pagamentos imediatos, os prestadores de serviços de pagamento da zona euro devem, desde 9 de outubro de 2025, comparar o nome do beneficiário com o IBAN antes de qualquer transferência SEPA, imediata ou normal, e mostrar o resultado: corresponde, corresponde parcialmente (com o nome correto) ou não corresponde. Os países da UE fora do euro aderem até 9 de julho de 2027.
Um “não corresponde” numa suposta “conta segura”, num senhorio ou num vendedor costuma ser o último momento para parar um golpe. Leia o aviso; se pagar mesmo assim, em geral o risco é seu. Se o banco não fez a checagem, ou a fez mal, tem de reembolsar. No Reino Unido, o equivalente chama-se Confirmation of Payee.
No Reino Unido: as regras de reembolso APP
Desde 7 de outubro de 2024, os bancos britânicos têm de reembolsar as vítimas de fraude de pagamento autorizado (APP) em Faster Payments e CHAPS entre contas do Reino Unido, até £85.000 por caso. O Payment Systems Regulator diz que a maioria das vítimas é reembolsada em cinco dias úteis. O pedido deve ser feito em até 13 meses após o último pagamento; o banco emissor pode descontar uma franquia de até £100 (não para clientes vulneráveis) e o custo é dividido entre banco emissor e recetor. O banco pode recusar em caso de cumplicidade ou negligência grave. Acima do teto, ou se o banco disser não, resta o Financial Ombudsman Service.
O que muda na UE — e o que fazer até lá
Um novo Regulamento europeu dos serviços de pagamento, já acordado pelos legisladores, acrescenta direitos de reembolso em fraudes em que criminosos se fazem passar pelo seu banco. Ainda não se aplica. Até lá:
- Reclame por escrito ao banco, com datas, a referência da queixa e por que os avisos ou controles falharam.
- Escale ao Banco de Portugal ou ao organismo de resolução de litígios do seu país; a rede europeia FIN-NET lista-os.
- Desconfie de serviços de “recuperação” que prometem reaver o dinheiro mediante taxa; veja golpes de recuperação.
A maioria dos golpes por transferência começa com uma conta roubada ou falsa: um contato amoroso ou de investimento, um “emprego”, um falso vendedor. Veja golpes românticos e de investimento, golpe das tarefas e, se a sua própria conta foi usada, recuperação de conta hackeada.
Perguntas frequentes
O banco pode cancelar uma transferência imediata?
Uma transferência imediata chega em segundos: o banco só pode pedir ao banco do destinatário que devolva. Em geral só funciona se o dinheiro ainda estiver lá e muitas vezes depende do consentimento do destinatário. Ligue imediatamente mesmo assim.
Aprovei o pagamento com um código. É não autorizado?
Em geral não: um pagamento aprovado por você conta como autorizado, mesmo que tenha sido enganado. Na UE discute-se se os avisos e a verificação do beneficiário funcionaram; no Reino Unido aplicam-se as regras APP.
Quanto tempo tenho?
Na UE, comunique um pagamento não autorizado sem demora e no máximo 13 meses após o débito. No Reino Unido, os pedidos APP devem ser feitos em até 13 meses após o último pagamento.
Fiz um Pix para um golpista no Brasil. O que vale?
As regras da UE não se aplicam. No Brasil, peça ao seu banco a abertura do Mecanismo Especial de Devolução (MED) do Pix o quanto antes e registre boletim de ocorrência; a devolução depende de haver saldo na conta do golpista.
Fontes: Diretiva dos serviços de pagamento (PSD2) — Diretiva (UE) 2015/2366, artigos 71.º a 77.º, Regulamento dos pagamentos imediatos — Regulamento (UE) 2024/886 (verificação do beneficiário), Payment Systems Regulator (Reino Unido) — reembolso de fraudes APP