Kısa cevap
Bankanızın dolandırıcılık hattını hemen arayın — kartınızın üzerindeki veya uygulamadaki numaradan — ve ödemeyi durdurmasını ya da geri çağırmasını isteyin: anlık havalelerde dakikalar önemlidir. Sonrası tek bir kelimeye bağlıdır. Ödeme yetkisizse — biri kartınızı veya girişinizi sizden habersiz kullandıysa — AB kuralları (PSD2), siz hileli veya ağır ihmalle hareket etmediyseniz bankanın bunu kural olarak ertesi iş gününün sonuna kadar iade etmesini ister. Kandırılarak parayı kendiniz gönderdiyseniz, yani yetkili bir ödeme söz konusuysa, AB’de henüz genel bir iade hakkı yoktur; ancak euro bölgesindeki bankalar 9 Ekim 2025’ten beri ödemeden önce sizi uyaran bir IBAN-isim kontrolü olan Alıcı Doğrulama (VoP) yapmak zorundadır. Birleşik Krallık’ta bankalar APP dolandırıcılığı mağdurlarının çoğuna 85.000 £’a kadar tazminat öder.
İlk saat
- Bankanın dolandırıcılık hattını arayın; kartınızın üzerindeki veya resmî uygulamadaki numarayı kullanın, asla bir mesajdaki numarayı değil. Ödemeyi durdurmasını ya da alıcı bankadan geri çağırmasını isteyin.
- Açıkta kalanı kapatın: kart, internet bankacılığı erişimi, kaybolan telefondaki banka uygulaması.
- Polise bildirin ve referans numarasını bankaya verin; Birleşik Krallık’ta Report Fraud (reportfraud.police.uk, 0300 123 2040). Bkz. ülke ülke nereye bildirilir.
- Kanıtları saklayın: sohbet, size verilen hesap bilgileri, havale dekontları, telefon numaraları ve tarihler.
- Başka para göndermeyin. Paranızı geri almak için istenen “ücret”, “vergi” veya “serbest bırakma bedeli” aynı dolandırıcılığın ikinci aşamasıdır.
Yetkili mi, yetkisiz mi: iadenizi belirleyen kelime
| Durum | AB | Birleşik Krallık |
|---|---|---|
| Biri kartınızla veya girişinizle sizden habersiz ödedi (yetkisiz) | Ertesi iş gününün sonuna kadar iade; 50 €’ya kadar size kalabilir, hile veya ağır ihmalde tamamı; bankaya en geç 13 ay içinde bildirin | Ertesi iş gününün sonuna kadar iade; 35 £’a kadar size kalabilir, ağır ihmalde daha fazlası |
| Kandırılarak kendiniz gönderdiniz (yetkili anlık ödeme) | Henüz genel iade hakkı yok; banka geri çağırmayı deneyebilir | 7 Ekim 2024’ten beri Faster Payments ve CHAPS için 85.000 £’a kadar zorunlu tazmin; 13 ay içinde başvurun |
| Onay verdiğiniz ama pişman olduğunuz otomatik ödeme talimatı | SEPA otomatik ödeme: tahsilattan sonraki 8 hafta içinde talep üzerine iade | Direct Debit Guarantee kapsamında iade |
| İsmin hesapla eşleşmediği havale | Banka Alıcı Doğrulama yapmadıysa sorumludur; “eşleşmiyor” uyarısına rağmen devam ettiyseniz genellikle değildir | Confirmation of Payee uyarıları başvuruda dikkate alınır |
Bir kodla veya banka uygulamanızda bir dokunuşla kendinizin onayladığı ödeme, dolandırıcı sizi ikna etmiş olsa bile genellikle yetkili sayılır. O zaman anlaşmazlık, bankanın uyarılarının ve kontrollerinin yeterli olup olmadığı üzerinde döner.
Alıcı Doğrulama: her euro havalesinde isim kontrolü
AB Anlık Ödemeler Tüzüğü uyarınca euro bölgesindeki ödeme hizmeti sağlayıcıları 9 Ekim 2025’ten beri, anlık ya da normal bir SEPA havalesi göndermeden önce alıcının adını IBAN ile karşılaştırmak ve sonucu size bildirmek zorundadır: eşleşme, yakın eşleşme (doğru ad gösterilerek) veya eşleşme yok. Euro bölgesi dışındaki AB ülkeleri 9 Temmuz 2027’ye kadar uygulayacak.
Sözde bir “güvenli hesap”, ev sahibi veya satıcı için gelen “eşleşme yok” uyarısı çoğu zaman dolandırıcılığı durdurmak için son andır. Uyarıyı okuyun; yine de öderseniz genellikle iade hakkınız olmaz. Bankanız kontrolü yapmadıysa veya yanlış yaptıysa size iade etmek zorundadır. Birleşik Krallık’taki karşılığı Confirmation of Payee’dir.
Birleşik Krallık’ta: APP tazmin kuralları
7 Ekim 2024’ten beri Birleşik Krallık’taki bankalar, Birleşik Krallık hesapları arasındaki Faster Payments ve CHAPS ödemelerinde yetkili anlık ödeme (APP) dolandırıcılığı mağdurlarına başvuru başına 85.000 £’a kadar tazminat ödemek zorundadır. Payment Systems Regulator, mağdurların çoğunun beş iş günü içinde tazmin edildiğini söylüyor. Başvuru son ödemeden itibaren 13 ay içinde yapılmalıdır; gönderen banka en fazla 100 £ muafiyet düşebilir (kırılgan müşterilerde düşemez) ve maliyet gönderen ile alıcı banka arasında paylaşılır. Suça ortak olduysanız veya ağır ihmaliniz varsa banka reddedebilir. Tavanın üzerindeki tutarlar için ya da banka reddederse Financial Ombudsman Service’e başvurabilirsiniz.
AB’de neler değişiyor, bu arada ne yapmalı?
Yasa koyucuların üzerinde anlaştığı yeni bir AB Ödeme Hizmetleri Tüzüğü, suçluların bankanızı taklit ettiği dolandırıcılıklar için iade hakları ekliyor. Henüz yürürlüğe girmedi. O zamana kadar:
- Bankaya yazılı şikâyette bulunun: tarihler, polis referansı ve uyarılarının veya kontrollerinin neden işe yaramadığı.
- Bir üst mercie taşıyın: ülkenizin finansal ombudsmanı veya mahkeme dışı kuruluşu; AB’nin FIN-NET ağı bunları listeler.
- Ücret karşılığı parayı geri getirmeyi vaat eden “kurtarma” hizmetlerine dikkat edin; bkz. kurtarma dolandırıcılıkları.
Havale dolandırıcılıklarının çoğu ele geçirilmiş veya sahte bir hesapla başlar: romantik veya yatırım tanışıklığı, bir “iş”, sahte bir satıcı. Bkz. romantik ve yatırım dolandırıcılıkları, görev dolandırıcılığı ve kendi hesabınız kullanıldıysa hack’lenen hesap kurtarma.
Sık sorulan sorular
Bankam anlık bir havaleyi geri alabilir mi?
Anlık havale saniyeler içinde ulaşır; bu yüzden banka yalnızca alıcı bankadan iadeyi isteyebilir. Bu genellikle para hâlâ hesaptaysa işe yarar ve çoğu zaman alıcının onayını gerektirir. Yine de hemen arayın.
Ödemeyi bir kodla onayladım. Yetkisiz sayılır mı?
Genellikle hayır: kandırılmış olsanız bile kendinizin onayladığı ödeme yetkili sayılır. AB’de bankanın uyarılarının ve Alıcı Doğrulama’nın işe yarayıp yaramadığını tartışın; Birleşik Krallık’ta APP tazmin kurallarına göre başvurun.
Ne kadar sürem var?
AB’de yetkisiz bir ödemeyi gecikmeden ve en geç tahsilattan 13 ay sonra bildirin. Birleşik Krallık’ta APP dolandırıcılığı başvuruları son ödemeden itibaren 13 ay içinde yapılmalıdır.
Türkiye’deki bankamdan yaptığım havaleler için bu kurallar geçerli mi?
Hayır; PSD2 ve VoP AB kurallarıdır. Türkiye’de hemen bankanızı arayın, savcılığa veya polise şikâyette bulunun ve bankanın müşteri şikâyet süreçlerini kullanın. Ücret karşılığı “parayı geri getirme” teklifleri ise yine dolandırıcılıktır.
Kaynaklar: Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) — (AB) 2015/2366 sayılı Direktif, 71–77. maddeler, Anlık Ödemeler Tüzüğü — (AB) 2024/886 sayılı Tüzük (Alıcı Doğrulama), Payment Systems Regulator (Birleşik Krallık) — APP dolandırıcılığı tazmini